Cumpărătorii musulmani de locuințe apelează la opțiuni de finanțare halal pe măsură ce apar noi afaceri pentru a servi piața


Nadeem Rahman cu fiul său Abdulmalik Nadeem, 6 ani, la casa lor din Edmonton, pe 5 august. Domnul Rahman și familia sa și-au putut cumpăra casa datorită finanțării halal.Feriga de chihlimbar / Feriga de chihlimbar

Piața imobiliară canadiană este în declin, dar în unele provincii există o nișă în curs de dezvoltare în care cererea de credite pentru locuințe este încă în plină expansiune: finanțarea halal pentru cumpărătorii musulmani de case.

Peste un milion de canadieni se identifică ca musulmani, dar sunt chiriași în mod disproporționat și mulți s-au simțit excluși de pe piața imobiliară a țării. Acest lucru se datorează faptului că musulmanilor practicanți li se interzice de credința lor să plătească sau să primească dobânzi, ceea ce îi împiedică să obțină credite ipotecare convenționale.

În Edmonton, un nou startup, Canadian Halal Financial Corp., încearcă să satisfacă o parte din cererea de proprietate în comunitatea musulmană din Alberta. Compania a fost fondată de Thomas Lukaszuk, fost deputat și ministru de cabinet, și John Stainton, om de afaceri și avocat.

Cei doi au lucrat îndeaproape cu Moscheea Al Rashid, un pilon local, pentru a crea un alt tip de credit ipotecar care, spun ei, îndeplinește standarde religioase stricte. Compania a aprobat 600 de cereri de la lansarea sa în decembrie anul trecut, cu peste o duzină de cereri noi în fiecare săptămână.

„Acesta este segmentul cu cea mai rapidă creștere a populației canadiane care a fost exclus de pe piața imobiliară canadiană”, a spus Lukaszuk. „Este extrem de, personal, foarte îmbucurător. Dar a fost nevoie de mult efort. »

Finanța islamică nu este nouă, dar există într-un mozaic fragmentat în întreaga țară și încă nu a pătruns în curentul financiar principal. Mulți furnizori de credite ipotecare halal sunt concentrați în Ontario, iar unii au funcționat într-o zonă gri religioasă fără prea multă supraveghere sau un set consistent de standarde, spre deosebire de industria alimentară halal strict reglementată.

Opinie: Adoptarea finanțelor islamice prezintă o oportunitate pentru Canada

Canadian Halal Financial se poziţionează ca un furnizor credibil de credite ipotecare conforme islamice, sub autoritatea a două fatwa – o formă de edict religios – emis de autoritățile musulmane respectate. Acesta include un membru al unui comitet din Al Rashid, cea mai veche moschee din Canada și un centru important din Edmonton.

Unul dintre liderii moscheii, imamul Mahmoud Omar, a călătorit în Egipt și a câștigat aprobarea savanților de la Universitatea Al Azhar, una dintre cele mai vechi surse de jurisprudență islamică din lume. Fatwa pe care Al Azhar a acordat-o companiei Canadian Halal Financial este prima pentru o companie nord-americană.

Cu toate acestea, au fost nevoie de ani de discuții și de proiecte legale de șase cifre pentru a ajunge la asta, ca răspuns la presiunile congregației moscheii cu privire la necesitatea unui mod halal de a cumpăra o casă în Alberta.

„Au abordat imami, au spus… „nu putem lăuda pentru totdeauna, așa că găsiți-ne o soluție”, a spus domnul Omar într-un interviu.

La început, liderii Al Rashid au avut discuții cu uniunile de credit și băncile locale. Dar aceste instituții au ajuns la concluzia că nu pot crea un produs conform și să-l separe de activitatea lor principală de împrumut și preluare de depozite bazate pe dobândă, au spus domnul Lukaszuk și domnul Omar. Ca urmare, acestea nu ar fi considerate halal.

Moscheea Al Rashid a apelat apoi la domnul Lukaszuk, care făcuse afaceri cu construirea de noi case după ce a părăsit politica, unde a întâlnit clienți musulmani care căutau o modalitate de a finanța construcții noi. A fost nevoie de doi ani de întâlniri cu avocați și cadre universitare pentru a elabora contracte care să respecte legile provinciale și islamice. Și au fost momente când domnul Lukaszuk a crezut că „ar fi imposibil”.

Când compania a fost lansată, „a fost un mare succes și o veste grozavă”, a spus domnul Omar.

„Imaginați-vă că cineva închiriază de 20 de ani și parcă, în sfârșit, mi-ați permis să-mi dețin casa. A fost un moment emoționant.

Compania oferă două tipuri de finanțare Halal. Ambele necesită un avans de cel puțin 25%, plăți regulate până când casa este complet plătită și percep taxe pe lângă prețul casei care nu se bazează pe ratele dobânzii.

„Din punct de vedere religios, putem obține un profit, dar acel profit nu poate fi bazat pe dobândă”, a spus Lukaszuk.

De departe cel mai popular tip de contract este musharakah, o formă de parteneriat asemănătoare unei structuri de închiriere-cumpărare. Numele cumpărătorului este pe titlul de proprietate, perioada de amortizare este de până la 30 de ani, iar plățile forfetare se pot face în avans. De asemenea, este disponibil un model mai tradițional murabaha contract, care are o durată mai scurtă de până la 15 ani și plăți blocate.

Opinie: Închiriază sau cumpără? Pe piața imobiliară distrusă din Canada, alegerea reală este între libertate sau stabilitate

Un cumpărător, Nadeem Rahman, a venit în Canada în 1998 și a locuit în și în jurul zonei Greater Toronto în următorii 14 ani. În 2006, a cumpărat o casă printr-o companie de finanțare halal care nu a rezistat și a vândut-o înainte de a se muta la Edmonton în 2012. De atunci a închiriat, până când a găsit Canadian Halal Financial prin Moscheea Al Rashid. , care are un program de înregistrare a potențialilor clienți.

Cu finanțare de la companie, domnul Rahman și-a cumpărat o casă mai mare în Edmonton, unde locuiește cu soția, fiica și fiul său, cu spațiu pentru vizitarea familiei sale extinse. După impozitele pe proprietate, costă aproximativ la fel ca casa mică pe care a închiriat-o anterior, a spus el. El a comparat a avea o ipotecă cu o companie recunoscută de moscheea sa și de Al Azhar cu o rețetă semnată de un medic.

„Pot să iau acest medicament”, a spus el. „Ne scapă de povara. Acest lucru le oferă o încredere foarte mare și puternică. … Parcă se deschide o ușă mare pentru mulți oameni.

Structurile de finanțare islamice parcurg uneori o linie fină. Contractele Canadian Halal Financial pot avea doar două părți – compania și cumpărătorul, fără nicio implicare din partea altor instituții financiare sau asigurători. Compania nu poate amesteca fondurile sale cu produse purtătoare de dobândă, dar poate strânge capital sau poate lua linii de credit pentru a-și finanța activitățile de la instituții financiare, inclusiv bănci, fonduri de pensii sau fonduri de avere private.

„Suntem tampon și nu există un contact direct între investitorii noștri”, a spus domnul Lukaszuk.

Întrebarea de fiecare dată când se lansează un nou furnizor de servicii financiare islamice în Canada este: „Sunt halal sau nu?” a spus dr. Mohamad Sawwaf, fondator și CEO al Islamic Financial Institution Manzil, cu sediul în Toronto, care deține un doctorat în finanțe islamice.

Compania sa respectă standardele stabilite de Organizația de Contabilitate și Audit pentru Instituțiile Financiare Islamice, o organizație non-profit cu sediul în Bahrain. Acesta stabilește regulile de structurare și guvernanță a produselor care impun companiei să aibă un consiliu de supraveghere experți, auditori interni și externi și certificări sau fatwa actualizate în mod regulat.

„Se poate face în modul corect”, a spus dr. Sawwaf.

Standarde puternice și consecvente vor fi esențiale pe măsură ce cererea de credite ipotecare halal crește în Canada și mai mulți furnizori de finanțare încep să răspundă acestei nevoi. Canadian Halal Financial răspunde unui număr tot mai mare de întrebări din afara Albertei, iar compania intenționează să deschidă birouri în Ontario, Columbia Britanică și Quebec în termen scurt.

La Manzil din Toronto, există 12.000 de familii pe lista de așteptare care doresc finanțare pentru cumpărarea de locuințe, iar compania ar avea nevoie de o finanțare suplimentară de 6 miliarde de dolari pentru a le deservi pe toate.

„Avem un decalaj când vine vorba de cerere și ofertă”, a spus CEO-ul Manzil.

Add Comment