Pe măsură ce ratele cresc, este timpul să blocați un credit ipotecar cu rată fixă? Iată ce trebuie să știți – National


Potrivit experților care au vorbit cu Global News, creșterea ratei dobânzii a Băncii Canadei îi face pe unii deținători de credite ipotecare cu rată variabilă să se gândească la beneficiul blocării unei rate fixe.

Dar liniștea sufletească care vine cu o rată constantă vine cu compromisuri de care proprietarii ar trebui să fie conștienți înainte de a opta pentru conversie, avertizează ei.

Victor Tran, expert în credite ipotecare și imobiliare la rate.ca, spune că a observat o „creștere” a numărului de clienți care se întrebau despre înghețarea creditelor ipotecare cu rată fixă, de când Banca Canadei și-a ridicat rata cheie la 3,25 % pe 7 septembrie, o creștere. de 75 de puncte de bază.

„Cred că această cea mai recentă creștere a făcut cu siguranță mai mulți canadieni îngrijorați de finanțele lor”, spune el.

Citeste mai mult:

Cât de mult va crește Banca Canadei ratele? Economiștii urmăresc această măsură pentru a vedea

Povestea continuă sub anunț

Creditele ipotecare cu rată variabilă cu plăți ajustabile văd costurile lunare ale creditelor ipotecare crescând în concordanță cu creșterea ratei ratei băncii centrale, în timp ce proprietarii de case cu credite ipotecare fixe simt durerea ratelor dobânzilor mai mari doar de la reînnoire până la sfârșitul mandatului.

În condițiile în care rata de politică a Băncii Canadei a crescut cu 300 de puncte de bază de la începutul anului 2022, deținătorii de credite ipotecare cu rată ajustabilă s-au confruntat cu plăți lunare umflate.

Leah Zlatkin, broker ipotecar și expert în lowrates.ca, spune că, în ultima săptămână, a auzit și de la mai mulți clienți care sunt îngrijorați de faptul că creditele ipotecare cu rată variabilă vor deveni în curând imposibil de gestionat, pe măsură ce Banca Canadei a anunțat că vor urma creșteri suplimentare ale dobânzilor.

„Acum am văzut mai multe creșteri ale ratelor la rând și este oarecum necruțător în acest moment”, a spus ea pentru Global News. „Atât de mulți clienți se întreabă unde este momentul în care apăs pe trăgaci și trec de la rata variabilă la cea fixă?”


Faceți clic pentru a reda videoclipul: „Costurile în creștere ale împrumuturilor afectează proprietarii de case și potențialii cumpărători”







Creșterea costurilor de împrumut pentru proprietari și potențiali cumpărători


Creșterea costurilor de împrumut care afectează proprietarii și potențialii cumpărători – 18 august 2022

Care este diferența dintre variabilă și fixă?

Creditele ipotecare cu rată variabilă au explodat în popularitate în timpul pandemiei de COVID-19, deoarece ratele mai scăzute ale băncii centrale au făcut împrumuturile ieftine și locuințele mai accesibile.

Povestea continuă sub anunț

Dar, pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut până în 2022, Tran spune că „diferența” dintre ratele variabile și cele fixe s-a redus semnificativ.

El dă exemplul unui client care a venit recent să-l vadă pentru a se întreba despre o schimbare: are o rată variabilă egală cu rata principală (5,45% la majoritatea creditorilor) minus 1,35%, sau 4,1% astăzi. Tran însuși notează că aceasta este o „rată fantastică”.

În același timp, el spune că clientul său are capacitatea de a bloca o rată fixă ​​pe cinci ani de 4,69%. „Spread-ul” pentru el este așadar în prezent de 0,59 puncte procentuale.

Unii economiști de la marile bănci din Canada se așteaptă ca ciclul de majorare a ratelor băncii centrale să ridice rata dobânzii de referință la 4% până la sfârșitul anului, cu 75 de puncte de bază suplimentare.

Citeste mai mult:

Nu toți canadienii simt durerea creșterii ratelor dobânzilor. Iată de ce s-ar putea schimba asta

Tran spune că clientul său decide acum să-și „acopere riscul” prin blocarea ratei ușor mai mari astăzi, în speranța că banca va crește ratele peste spread-ul actual.

„Este foarte greu să cronometrezi piața. Nimeni nu știe care vor fi ratele viitoare. Nu știm dacă suntem în top pentru rate fixe sau variabile”, notează Tran.

Povestea continuă sub anunț

„Vor să urce cu încă 50 de puncte, poate 75 de puncte? Nu știm. Dar este ceva ce se întreabă, merită să fie închis acum doar pentru acea protecție pe termen lung?”

Citeste mai mult:

Declanșator — De ce unii deținători de credite ipotecare ar putea fi nevoiți să plătească mai mult pe măsură ce ratele dobânzilor cresc

Zlatkin observă că calculul spread-ului este puțin diferit pentru fiecare client. În timp ce ratele fixe pe cinci ani sunt adesea oferite astăzi în jur de 4,7%, cu un raport împrumut-valoare de 80% la credit ipotecar, ea spune că vede și rate de până la 5,39%.

Ratele variabile fluctuează în prezent între prime minus 0,6% și prime minus 1,2%, spune ea.

Deși situația financiară a fiecărui client este diferită, Zlatkin spune că pentru un proprietar cu o ipotecă variabilă care plătește o rată de 4,6% sau mai mult, „ar putea fi timpul să începi să te gândești la un credit ipotecar fix.” .

Conversia corespunde proiectelor tale de viață?

Diferența și predictibilitatea plăților lunare nu sunt singurii factori de luat în considerare atunci când treceți de la un credit ipotecar cu rată ajustabilă la un credit ipotecar fix.

Povestea continuă sub anunț

Tran spune că proprietarii de case ar trebui să se întrebe dacă, în următorii cinci ani, anticipează vreo evoluție majoră a vieții care ar putea duce la o schimbare a creditului ipotecar; a avea copii și a cumpăra o casă mai mare, a muta sau a refinanța o renovare majoră sunt exemple comune.

Dacă simțiți că ar putea fi necesar să rupeți un credit ipotecar din orice motiv, rata variabilă oferă proprietarilor de case mult mai multă flexibilitate decât un credit ipotecar cu rată fixă ​​din cauza penalităților în general mai severe asociate cu încălcarea celui din urmă.

Citeste mai mult:

Casa de vânătoare? Iată ce să întrebați brokerul dvs. de credite ipotecare înainte de a face o ofertă

Creditele ipotecare cu rată variabilă vin toate cu o penalizare egală cu trei luni de dobândă, în timp ce omologii lor fixe pot avea comisioane mai mari legate de diferența dintre rata contractului și ratele dobânzii curente.

„Dacă intenționați să rupeți ipoteca devreme pentru că doriți să vindeți și să vă mutați într-o altă casă sau să refinanțați sau orice altceva… cu siguranță va exista un risc să vă blocați. S-ar putea să vă confruntați cu penalități grele”, Tran spus.

Deși este obișnuit să vă faceți griji cu privire la durerea ratelor mai mari ale dobânzilor în timpul unei fluctuații ascendente, Zlatkin spune că este, de asemenea, important să ne amintim că ratele cresc și scad în cicluri și că ratele mai scăzute vor reveni.


Faceți clic pentru a reda videoclipul: „Zeci de mii de canadieni ar putea atinge în curând „Punctul de declanșare” ipotecar”







Zeci de mii de canadieni ar putea atinge în curând „punctul de declanșare” al creditului ipotecar


Zeci de mii de canadieni ar putea atinge în curând „punctul de declanșare” al creditului ipotecar – 25 august 2022

Executarea silită ar putea aduce liniște sufletească astăzi, dar ar putea ridica îngrijorarea că va rata atunci când inflația va fi din nou sub control și Banca Canadei va reduce în cele din urmă ratele.

Povestea continuă sub anunț

„Odată ce blocați acea rată fixă ​​de cinci ani, este incredibil de dificil să scapi de ea”, spune Zlatkin. „Întotdeauna există remuşcări ale cumpărătorului atunci când vezi că alţi oameni primesc tarife mai mici”.

Găsiți predictibilitatea fără a fi blocat

În timp ce creditele ipotecare pe cinci ani cu rată fixă ​​au fost în mod tradițional cea mai populară opțiune pentru canadieni, există și alte modalități de a ușura presiunea creșterii ratelor, spun experții.

Zlatkin spune că puteți lua în considerare diferite opțiuni de finanțare, cum ar fi schimbarea perioadei de amortizare a creditului ipotecar și plata unei sume lunare fixe la o rată variabilă.

Citeste mai mult:

Variabil? Fix? Static? Alegerea ipotecarei potrivite pe măsură ce ratele dobânzilor cresc

Pentru cei care aleg să blocheze o rată fixă, un termen de unul, doi sau chiar trei ani vă poate permite să „încărcați furtuna” și să găsiți un credit ipotecar care se potrivește mai bine situației dvs. financiare odată cu finalizarea actualului ciclu ascendent al ratelor. terminat, adaugă ea.

Povestea continuă sub anunț

Tran spune că pentru proprietarii de case cu rată variabilă care se gândesc să blocheze astăzi o rată fixă ​​puțin mai mare, o opțiune ar putea fi să faci plăți accelerate pentru creditul ipotecar ca și cum ai plăti deja acea rată mai mare.

Cu alte cuvinte, plătiți rata variabilă, deoarece ați convertit-o deja la o rată fixă.

Plățile anticipate ale creditelor ipotecare merg întotdeauna direct la principal, nu la dobândă, notează Tran. Și în acest scenariu, dacă ratele cresc până la punctul în care ați plăti la fel de mult pentru rata variabilă ca și cum ați fi convertit-o la o rată fixă, deja bugetați suma mai mare, menținând în același timp flexibilitatea variabilei. credit ipotecar.

„Atunci, dacă acea rată principală crește din nou, practic nu va avea niciun impact asupra ta, deoarece ai plătit o sumă mai mare pentru început. Deci este doar o modalitate de a atenua puțin riscul”, spune el.

Indiferent dacă deținătorii de credite ipotecare cu rată variabilă trec la o rată fixă ​​sau își schimbă finanțele pentru a oferi mai multă predictibilitate într-un alt mod, Tran spune că se așteaptă ca popularitatea tradițională a creditelor ipotecare cu rată variabilă la rată fixă ​​să persistă, pentru proprietarii care se pregătesc să reînnoiască și pentru cumpărătorii care intră astăzi pe piață. .

„Cred că mulți canadieni caută doar certitudine acum”.


Faceți clic pentru a reda videoclipul: „Ce înseamnă pentru dumneavoastră majorarea ratei dobânzii a Băncii Canadei”







Ce înseamnă pentru dvs. majorarea ratei dobânzii a Băncii Canadei


Ce înseamnă pentru dumneavoastră majorarea ratei dobânzii a Băncii Canadei – 8 septembrie 2022

© 2022 Global News, o divizie a Corus Entertainment Inc.

Add Comment